Calculadora de Jubilación

¿Cuánto es suficiente?

La respuesta tradicional es 25 veces tus gastos anuales — la regla del 4%. Si quieres gastar $60k al año en la jubilación, necesitas $1.5M invertidos. Las matemáticas provienen del Trinity Study, que probó los resultados históricos de jubilaciones de 30 años y encontró que las tasas de retiro del 4% sobrevivieron a prácticamente todas las condiciones iniciales, incluidas las de 1929 y 1973.

Los planificadores modernos a menudo recomiendan entre 3.25 y 3.5% para jubilaciones más largas (más de 40 años) o márgenes de seguridad más altos. El riesgo de secuencia de rendimientos — un mal mercado en tus primeros años de jubilación — es la mayor amenaza. Mantener 2 o 3 años de gastos en bonos/efectivo suaviza el camino para que nunca vendas acciones con pérdida.

Frequently asked questions

¿Cuánto necesito para jubilarme?
Un atajo común es 25 veces tus gastos anuales deseados (la regla del 4%). Si quieres $60,000 al año en la jubilación, apunta a $1.5M invertidos. Esto asume una jubilación de 30 años con un portafolio diversificado. Jubilaciones más largas o mayor gasto requieren múltiplos más grandes (30 a 33×).
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% dice que puedes retirar con seguridad el 4% de tu portafolio en el año 1, ajustar por inflación cada año, y tener altas probabilidades de no quedarte sin fondos en 30 años. Se basa en datos históricos del mercado de EE. UU. (Trinity Study). Las variantes modernas recomiendan 3.25 a 3.5% para jubilaciones más largas o márgenes de seguridad más altos.
¿Qué es el riesgo de secuencia de rendimientos?
Los rendimientos en los primeros 5 a 10 años de jubilación importan desproporcionadamente. Un mal mercado en la jubilación temprana — mientras estás retirando — puede dañar permanentemente tu portafolio, incluso si los rendimientos promedio a largo plazo son adecuados. Mitígalo manteniendo 2 o 3 años de gastos en efectivo/bonos, para que nunca vendas acciones con pérdida durante una caída.
¿Debería contar el Seguro Social?
Sí, pero descuéntalo. Incluye tu beneficio proyectado en los ingresos de jubilación pero planifica como si entregara del 70 al 80% de las cantidades prometidas — se proyecta que el Fondo Fiduciario requerirá reducciones de beneficios o aumentos de impuestos alrededor de 2033 si el Congreso no actúa. La planificación conservadora asume beneficios parciales.
¿Cuál es la diferencia entre "tasa de retiro segura" y "tasa de retiro perpetua"?
El retiro seguro (4% por 30 años) agota el capital lentamente — podrías terminar con un saldo grande, o morir sin dinero, dependiendo de los rendimientos. El retiro perpetuo (~3 a 3.5%) preserva el capital en términos reales para siempre, útil si quieres dejar una herencia o cubrirte contra el riesgo de longevidad.

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