Rellena dos escenarios y ve el pago mensual, intereses totales y curva de liquidación lado a lado.
La decisión entre 15 y 30 años vale más de lo que crees
Con una hipoteca de $400,000, elegir 15 años en lugar de 30 a tasas comparables suele ahorrar entre $150,000 y $200,000 en intereses totales — pero cuesta entre $800 y $1,000 más al mes. Esa diferencia es dinero real, y la respuesta correcta depende de tus otras opciones. Si tienes fondos de tu 401(k) sin aprovechar o deudas de tarjeta de crédito al 7%, la estructura de pago a 30 años puede permitirte destinar ese dinero mensual extra a usos más rentables.
Las diferencias de tasa entre escenarios se acumulan con más fuerza de lo que la mayoría espera. Una diferencia del 0.5% en un préstamo de $350,000 suma aproximadamente $35,000 a lo largo de 30 años. Comparar dos ofertas de prestamistas lado a lado — mismo monto, distintas tasas y plazos — es la forma más clara de ver qué estás comprando realmente. Esta calculadora te muestra el pago mensual, el costo total y los intereses pagados para ambos escenarios de forma simultánea, sin ocultar nada.
Frequently asked questions
¿Por qué la hipoteca a 15 años tiene una tasa de interés más baja que la de 30 años?
Los prestamistas asumen menos riesgo con un préstamo más corto — tu saldo baja más rápido, por lo que su ventana de exposición es menor. El descuento en la tasa suele ser <strong>entre 0.5% y 0.75% más bajo</strong> en una hipoteca a 15 años. En un préstamo de $400,000, esa diferencia de tasa por sí sola ahorra decenas de miles más allá de lo que ya ahorra el plazo más corto. Es uno de los pocos beneficios genuinamente gratuitos en el precio de las hipotecas.
¿Debería pagar puntos para reducir mi tasa?
Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y típicamente reduce tu tasa en 0.25%. El punto de equilibrio suele estar entre <strong>4 y 7 años</strong>. Si planeas vender o refinanciar antes de eso, pagar puntos es una mala operación. Si estás comprando tu casa definitiva y las tasas están por encima de los valores históricos normales, reducir la tasa tiene más sentido. Ejecuta ambos escenarios en esta calculadora con y sin el costo del punto sumado al monto del préstamo.
¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso al comparar opciones hipotecarias?
La mayoría de los prestamistas quieren que tus pagos mensuales de deuda totales — incluida la nueva hipoteca — estén por debajo del <strong>43% del ingreso bruto</strong>. Los préstamos convencionales prefieren menos del 36%. Si el Escenario A te pone en un DTI del 41% y el Escenario B en el 38%, esa diferencia importa para las probabilidades de aprobación, no solo para la comodidad mensual. Usa esta calculadora para confirmar qué opción mantiene tu pago en un rango que los prestamistas aprobarán.
¿Tiene sentido alguna vez tomar la hipoteca con mayor tasa?
Sí — si viene con mejores condiciones en otros aspectos. Sin penalización por pago anticipado, costos de cierre más bajos o créditos del prestamista que compensan la tasa pueden hacer que una tasa nominalmente peor sea el mejor trato total. Además, si planeas pagar capital extra de forma agresiva, la hipoteca a 30 años con mayor tasa te da flexibilidad: puedes pagar como si fuera a 15 años, pero bajar al pago mínimo en un mes difícil. La hipoteca a 15 años no ofrece esa válvula de escape.