Calculadora de Refinanciamiento

Compara una nueva hipoteca con tu actual y encuentra el punto de equilibrio.

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Refinanciar: ¿cuándo vale la pena?

Refinanciar reemplaza tu hipoteca actual por una nueva — idealmente a una tasa más baja, un plazo distinto o ambos. Las matemáticas dependen de dos números: tu ahorro mensual (pago anterior menos pago nuevo) y los costos de cierre (típicamente del 2 al 5% del préstamo). Divide los costos entre el ahorro y obtienes el mes de equilibrio.

La caída de tasa adecuada varía. Con saldos de $100k, normalmente conviene una bajada completa del 1%. Con $500k o más, incluso 0.5% vale la pena. El refinanciamiento con retiro de efectivo (pedir prestado más de lo que debes) es un cálculo distinto — estás cambiando patrimonio por liquidez, normalmente a un recargo de tasa del 0.25 al 0.75% frente al refinanciamiento de tasa y plazo.

Frequently asked questions

¿Cómo sé si refinanciar vale la pena?
Calcula tu punto de equilibrio: divide tus costos de cierre entre tu ahorro mensual. Si te quedarás en la casa más allá del mes de equilibrio, refinanciar vale la pena. Una caída de tasa del 1% en un préstamo de $300,000 normalmente ahorra $180 al mes; con $4,000 en costos de cierre, alcanzas el equilibrio en unos 22 meses.
¿Cuál es la diferencia entre refinanciamiento de tasa y plazo y refinanciamiento con retiro de efectivo?
El refinanciamiento de tasa y plazo solo cambia tu tasa de interés y/o la duración del préstamo — tu saldo se mantiene igual. El refinanciamiento con retiro de efectivo te da un préstamo mayor al que actualmente debes y paga la diferencia en efectivo al cierre. Las tasas de retiro de efectivo suelen ser de 0.25 al 0.75% más altas.
¿Cuáles son los costos de cierre típicos de un refinanciamiento?
Del 2 al 5% del monto del préstamo, cubriendo comisiones de originación del prestamista, avalúo ($400 a $800), seguro de título, tarifas de registro y cualquier depósito de garantía requerido. Algunos prestamistas ofrecen refinanciamiento "sin costos de cierre" al incorporar las comisiones en una tasa ligeramente más alta — usa esta calculadora para verificar si la opción sin costo o la opción con pago gana a lo largo de tu periodo esperado de permanencia.
¿Refinanciar reinicia el reloj de mi amortización?
Sí. Un nuevo refinanciamiento a 30 años cuando han pasado 8 años de tu préstamo original significa que pagarás por 38 años en total. Para evitarlo, ajusta tu nuevo plazo a los años restantes del préstamo anterior (por ejemplo, refinancia a un préstamo de 22 años), o prepaga agresivamente el nuevo préstamo.
¿Cuándo es la caída de tasa "correcta" para refinanciar?
La antigua regla era 1% más bajo, pero con saldos más bajos y procesamiento más rápido en línea, a menudo 0.5 a 0.75% basta. La pregunta correcta es siempre las matemáticas del punto de equilibrio en relación con cuánto tiempo planeas quedarte — no la brecha de tasa titular.

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