Comparez un nouveau prêt hypothécaire à votre prêt actuel et trouvez le seuil de rentabilité.
Refinancement : quand est-ce rentable ?
Refinancer remplace votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau — idéalement à un taux plus bas, sur une autre durée, ou les deux. Le calcul repose sur deux chiffres : vos économies mensuelles (ancienne mensualité moins nouvelle) et vos frais de clôture (généralement 2 à 5 % du prêt). Divisez les frais par les économies, et vous obtenez le mois de point mort.
La baisse de taux pertinente varie. Sur des soldes de $100k, il faut généralement une baisse d'au moins 1 %. À $500k+, même 0,5 % peut valoir le coup. Le refinancement avec retrait d'argent (emprunter plus que ce que vous devez) est un autre calcul — vous échangez de l'équité contre des liquidités, généralement avec une prime de 0,25 à 0,75 % sur le taux par rapport à un simple rate-and-term.
Frequently asked questions
Comment savoir si le refinancement en vaut la peine ?
Calculez votre point mort : divisez les frais de clôture par les économies mensuelles. Si vous restez dans le logement au-delà du mois de point mort, le refinancement est rentable. Une baisse de 1 % sur un prêt de $300,000 économise généralement $180/mois ; avec $4,000 de frais de clôture, le point mort est atteint en 22 mois environ.
Quelle est la différence entre rate-and-term et cash-out refinance ?
Le rate-and-term change uniquement votre taux d'intérêt et/ou la durée — votre solde reste le même. Le cash-out refinance vous octroie un prêt supérieur à ce que vous devez et verse la différence en liquide à la clôture. Les taux cash-out sont généralement 0,25 à 0,75 % plus élevés.
Quels sont les frais de clôture typiques d'un refinancement ?
2 à 5 % du montant du prêt, couvrant les frais d'origination du prêteur, l'expertise ($400–800), l'assurance titre, les frais d'enregistrement et tout escrow requis. Certains prêteurs proposent un refinancement « sans frais de clôture » en intégrant les frais dans un taux légèrement plus élevé — utilisez cette calculatrice pour vérifier si l'option sans frais ou l'option payante gagne sur votre période de détention prévue.
Refinancer remet-il à zéro mon horloge d'amortissement ?
Oui. Un nouveau refinancement sur 30 ans 8 ans après le prêt initial signifie que vous paierez au total pendant 38 ans. Pour éviter cela, alignez la nouvelle durée sur les années restantes de l'ancien prêt (par exemple, refinancer sur 22 ans), ou prépayez agressivement le nouveau prêt.
Quelle est la « bonne » baisse de taux pour refinancer ?
L'ancienne règle était 1 % de moins, mais avec des soldes plus bas et un traitement en ligne plus rapide, 0,5 à 0,75 % suffit souvent. La vraie question est toujours le calcul du point mort par rapport à la durée que vous comptez rester — pas l'écart de taux affiché.