再融资计算器

将新贷款与当前贷款对比,找出盈亏平衡点。

再融资：什么时候才划算？

再融资是用一笔新贷款替换您当前的房贷——理想情况下是更低的利率、不同的期限，或两者兼具。这笔账取决于两个数字：您每月的节省金额（原月供减去新月供）和您的成交成本（通常为贷款金额的2–5%）。用成本除以节省金额，就得到了收支平衡的月数。

合适的降息幅度因情况而异。贷款余额在$100k级别时，通常需要利率下降整整1%才划算。在$500k以上时，哪怕只降0.5%也值得做。现金套现式再融资（借出比欠款更多的金额）是另一套算法——您是在用房屋权益换取流动性，利率通常比纯利率期限再融资高0.25–0.75%。

怎么判断再融资是否划算？

算出您的收支平衡点：用成交成本除以每月节省金额。如果您会在房里住过这个月数，再融资就值得做。一笔$300,000的贷款降息1%通常每月能省$180；若成交成本为$4,000，大约22个月回本。

利率期限再融资和现金套现再融资有什么区别？

利率期限再融资只改变利率和/或期限——本金余额不变。现金套现再融资会发放一笔高于当前欠款的新贷款，结账时把差额作为现金付给您。现金套现的利率通常要高0.25–0.75%。

典型的再融资成交成本有哪些？

约为贷款金额的2–5%，涵盖贷款机构的放贷手续费、评估费（$400–800）、产权保险、登记费，以及任何必需的托管金。一些贷款机构会提供"零成交成本"再融资，把费用折算进略高一点的利率——请用本计算器比较，在您预计的持有期内，到底是零成本方案划算，还是付费方案划算。

再融资会让我的摊还计时器重新归零吗？

会的。原贷款还了8年时做一次30年期的新再融资，意味着您一共要还38年。为了避免这种情况，可以把新期限对齐到原贷款剩余年数（比如改为22年期），或者在新贷款上积极提前还款。

多大幅度的降息才"应该"再融资？

老规矩说要降1%，但随着余额变小、线上流程加快，0.5–0.75%的降幅往往就够了。真正该问的问题永远是：收支平衡点相对于您预计居住时间如何——而不是表面上的利差到底是多少。