APR ↔ APY 转换器

在任何复利频率下,名义 APR 与实际 APY 之间相互换算。

APR 与 APY：一字之差，差距巨大

APR 是名义年利率——简单百分比，不考虑复利。APY（或称 EAR，实际年利率）则包含了复利，所以它才是您每年真正赚到或付出的比率。一笔按月复利、利率6%的贷款，APR 是6%，但 APY 是6.17%。复利频率越高，两者差距越大。

报价惯例暴露了谁从中获益：贷款方报 APR（让借贷看起来更便宜），储蓄机构报 APY（让收益看起来更高）。在跨产品比较时，务必统一换算成 APY 才能公平对比。

APR 与 APY 有什么区别？

APR 是名义年利率，不考虑复利。APY（年化百分收益率）把复利考虑了进去——它才是账户真正每年赚到或付出的数字。按月复利的6% APR 对应的是6.17% APY。贷款报 APR（看起来更低）；储蓄账户报 APY（看起来更高）；两边都在用对自己更漂亮的数字。

怎么在两者之间换算？

APY = (1 + APR/n)^n − 1，其中 n 是每年复利次数（按月为12，按日为365）。本计算器可双向换算。复利越频繁，APR 与 APY 之间的差距越大。

为什么信用卡要特别看 APR 与 APY 的差异？

信用卡报的是 APR，但实际按日复利。一张24% APR 的信用卡实际上对应27% APY——如果您有未还余额，就等于多付了3个百分点的"隐形成本"。对$5,000的欠款而言，这意味着每年多付约$150的未被告知的利息。

比较时应该用哪个数字？

永远同类对比：储蓄产品用 APY 对 APY，贷款用 APR 对 APR。确保两款产品的复利频率一致（每日、每月等），或者都换算成 APY，再做公平对比。