Roth vs. 传统 IRA
在不同税率假设下,比较退休时的税后结果。
现在交税，还是以后交？
传统账户能在当下降低您的应税收入；退休后提取时再交税。Roth账户则用税后收入供款；提取时免税。这个抉择归结为一个简单问题：您的税率是现在更高，还是退休时更高？
职业初期、税率较低的储蓄者通常更适合Roth。职业后期、高税率的高收入者通常更适合传统账户（并可在退休初期通过Roth转换策略，利用低税档把钱转出来）。最实用的建议是：分散配置——两种账户都存一些，保留灵活性。
Frequently asked questions
Roth 还是传统账户——我该怎么选？
核心问题是：您的税率现在更高，还是退休时更高？在税率较低的那一端交税。如果您处于职业早期、税档较低，通常 Roth 更合适。如果您处在职业中期、已处于24%及以上的税档，传统账户往往更划算。很多人会把缴费拆开，分散风险。
两种账户可以同时缴吗？
可以。401(k)和IRA是两个独立的"桶"；在每个桶里面，您都可以在 Roth 和传统之间拆分。IRS上限（401(k)为$23,000，IRA为$7,000）是两种风格合并计算的——不能靠"两者都有"把额度翻倍。
Roth 转换阶梯（Roth conversion ladder）是怎么回事？
这是一种进阶策略：在低收入年份（退休初期、长假期、被裁员）把传统账户的余额转换为 Roth，支付比高收入年份低得多的税率。满5年等待期后，转换来的本金在59½岁之前也可以免罚金取出——这正是大多数 FIRE 提前退休计划的基础。
税档的对比数学真的这么简单吗？
"盈亏平衡"的算法假设两边投入相同的美元数，但 Roth 实际上能让您存下更多的"有效美元"，因为您用的是税后收入缴款。对一位22%税档的储蓄者而言，$7,000 的 Roth 大约相当于$9,000的传统账户。大多数 Roth 与传统账户对比的计算器（包括本计算器）都会通过"等效税后缴款"选项来反映这一点。
Advertisement
728 × 90