Roth vs. IRA Tradicional

Compare resultados após impostos na aposentadoria sob diferentes premissas de taxa.

Modo de comparação

Imposto agora ou imposto depois?

Contas tradicionais reduzem sua renda tributável agora; você paga imposto nas retiradas na aposentadoria. Contas Roth são financiadas com dólares já tributados; as retiradas são livres de imposto. A decisão se resume a uma pergunta simples: sua faixa tributária será maior agora ou na aposentadoria?

Poupadores no início de carreira, em faixas baixas, geralmente se beneficiam da Roth. Ganhadores de fim de carreira, em faixas altas, geralmente se beneficiam da Tradicional (com uma possível estratégia de conversão para Roth no início da aposentadoria para capturar faixas baixas na saída). Conselho mais prático: diversifique — um pouco em cada balde para flexibilidade.

Frequently asked questions

Roth ou Tradicional — como decido?
A pergunta central: sua faixa tributária será maior agora ou na aposentadoria? Pague impostos na era que tiver a alíquota mais baixa. Se você está no começo da carreira com uma faixa baixa, Roth costuma ser melhor. Se está no meio da carreira na faixa de 24%+, Tradicional frequentemente vence. Muita gente divide as contribuições como hedge.
Posso contribuir para ambos?
Sim. 401(k) e IRA são baldes separados; dentro de cada um, você pode dividir entre versões Roth e Tradicional. O limite do IRS ($23,000 para 401(k), $7,000 para IRA) é sobre as duas versões combinadas — você não pode dobrar o limite tendo as duas.
E a escada de conversão Roth?
Uma estratégia avançada: converter saldos Tradicionais em Roth em anos de baixa renda (início da aposentadoria, sabáticas, demissões) a uma alíquota menor do que você pagaria em anos de ganho alto. Depois de um período de espera de 5 anos, você pode sacar o principal convertido sem penalidade antes dos 59 anos e meio — essa é a base da maioria dos planos de aposentadoria antecipada FIRE.
A conta da faixa tributária realmente fecha tão simples assim?
A matemática do 'ponto de equilíbrio' assume valores idênticos em dólares, mas o Roth na verdade permite poupar MAIS dólares efetivos porque você está contribuindo após imposto. $7,000 Roth = ~$9,000 de equivalente Tradicional para um poupador na faixa de 22%. A maioria das calculadoras de Roth-vs-Tradicional (inclusive esta) leva isso em conta pela opção de 'contribuição equivalente pós-imposto'.

Calculadora de Aposentadoria

Quanto você precisa e se está no caminho.

401(k) + Contribuição do Empregador

Saldo futuro, contribuição do empregador e alertas.

Calculadora de Investimento

Crescimento composto com contribuições mensais.