Calculadora de Aposentadoria
Quanto é suficiente?
A resposta tradicional é 25× suas despesas anuais — a regra dos 4%. Se você quer gastar $60k/ano na aposentadoria, precisa de $1,5M investidos. A conta vem do Trinity Study, que testou resultados históricos de aposentadorias de 30 anos e descobriu que taxas de retirada de 4% sobreviveram a praticamente todas as condições iniciais, incluindo 1929 e 1973.
Planejadores modernos frequentemente recomendam 3,25–3,5% para aposentadorias mais longas (mais de 40 anos) ou margens de segurança maiores. O risco da sequência de retornos — um mercado ruim nos primeiros anos de aposentadoria — é a maior ameaça. Manter 2–3 anos de despesas em renda fixa/caixa suaviza o percurso para que você nunca venda ações no prejuízo.
Frequently asked questions
Quanto preciso para me aposentar?
Um atalho comum é 25× suas despesas anuais desejadas (a regra dos 4%). Se você quer $60,000/ano na aposentadoria, mire $1,5M investidos. Isso assume uma aposentadoria de 30 anos com portfólio diversificado. Aposentadorias mais longas ou gastos maiores exigem múltiplos maiores (30–33×).
O que é a regra dos 4%?
A regra dos 4% diz que você pode sacar com segurança 4% do seu portfólio no ano 1, ajustar pela inflação todo ano, e ter altas chances de não acabar o dinheiro em 30 anos. Baseia-se em dados históricos do mercado americano (Trinity Study). Variantes modernas recomendam 3,25–3,5% para aposentadorias mais longas ou margens de segurança maiores.
O que é risco de sequência de retornos?
Os retornos nos primeiros 5–10 anos de aposentadoria importam desproporcionalmente. Um mercado ruim no início da aposentadoria — enquanto você está sacando — pode prejudicar permanentemente seu portfólio, mesmo que os retornos médios de longo prazo estejam bem. Mitigue mantendo 2–3 anos de despesas em caixa/renda fixa, para nunca vender ações no prejuízo durante uma queda.
Devo contar com a Previdência Social (Social Security)?
Sim, mas com desconto. Inclua seu benefício projetado na renda da aposentadoria, mas planeje como se ele entregasse 70–80% dos valores prometidos — a projeção é que o Trust Fund vai exigir reduções de benefícios ou aumentos de impostos por volta de 2033 se o Congresso não agir. Planejamento conservador assume benefícios parciais.
Qual é a diferença entre 'taxa de saque segura' e 'taxa de saque perpétua'?
O saque seguro (4% por 30 anos) consome o principal lentamente — você pode terminar com um grande saldo ou morrer quebrado, dependendo dos retornos. O saque perpétuo (~3–3,5%) preserva o principal em termos reais para sempre, útil se você quer deixar herança ou se proteger contra o risco de longevidade.
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