Rentenrechner
Wie viel ist genug?
Die traditionelle Antwort lautet: das 25-fache Ihrer Jahresausgaben – die 4%-Regel. Wenn Sie im Ruhestand $60k/Jahr ausgeben möchten, brauchen Sie $1.5M angelegt. Die Rechnung stammt aus der Trinity-Studie, die historische 30-jährige Ruhestandszeiträume getestet hat und feststellte, dass eine Entnahmerate von 4% praktisch alle Startbedingungen überstand – einschließlich 1929 und 1973.
Moderne Planer empfehlen oft 3.25–3.5% für längere Ruhestände (40+ Jahre) oder höhere Sicherheitsmargen. Das Renditereihenfolge-Risiko – ein schlechter Markt in Ihren ersten Ruhestandsjahren – ist die größte Gefahr. 2–3 Jahre Ausgaben in Anleihen/Bargeld geparkt zu halten, glättet den Verlauf, sodass Sie nie mit Verlust Aktien verkaufen müssen.
Frequently asked questions
Wie viel brauche ich für den Ruhestand?
Eine verbreitete Abkürzung ist das 25-fache Ihrer gewünschten Jahresausgaben (die 4%-Regel). Wenn Sie im Ruhestand $60,000/Jahr wollen, streben Sie $1.5M angelegt an. Das setzt einen 30-jährigen Ruhestand mit einem diversifizierten Portfolio voraus. Längere Ruhestände oder höhere Ausgaben erfordern höhere Multiplikatoren (30–33×).
Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr 4% Ihres Portfolios entnehmen, jährlich um die Inflation anpassen und mit hoher Wahrscheinlichkeit 30 Jahre lang nicht pleitegehen. Sie basiert auf historischen US-Marktdaten (Trinity-Studie). Moderne Varianten empfehlen 3.25–3.5% für längere Ruhestände oder höhere Sicherheitsmargen.
Was ist das Renditereihenfolge-Risiko?
Renditen in den ersten 5–10 Jahren des Ruhestands zählen überproportional. Ein schlechter Markt im frühen Ruhestand – während Sie entnehmen – kann Ihr Portfolio dauerhaft beeinträchtigen, selbst wenn die langfristigen Durchschnittsrenditen in Ordnung sind. Mildern Sie das Risiko, indem Sie 2–3 Jahre Ausgaben in Bargeld/Anleihen halten, sodass Sie in einem Abschwung nie mit Verlust Aktien verkaufen müssen.
Sollte ich Social Security einrechnen?
Ja, aber rabattiert. Beziehen Sie Ihre prognostizierte Leistung ins Ruhestandseinkommen ein, planen Sie aber so, als würden 70–80% der versprochenen Beträge ausgezahlt – der Trust Fund wird voraussichtlich um 2033 Leistungskürzungen oder Steuererhöhungen erfordern, wenn der Kongress nicht handelt. Konservative Planung geht von Teilleistungen aus.
Was ist eine „sichere Entnahmerate“ im Vergleich zu einer „unendlichen Entnahmerate“?
Die sichere Entnahme (4% über 30 Jahre) baut das Kapital langsam ab – je nach Rendite bleibt ein großer Saldo, oder Sie sterben pleite. Die unendliche Entnahme (~3–3.5%) erhält das Kapital real dauerhaft, nützlich, wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen oder sich gegen Langlebigkeitsrisiko absichern möchten.
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