Schuldenschneeball / Lawine

Liste deine Schulden auf (bis zu 6). Wir simulieren die Tilgung Monat für Monat nach jeder Strategie.

Name Saldo ($) Effektivzins (%) Mindestrate ($)

Der Schulden-Schneeball erklärt

Der Schulden-Schneeball zahlt auf jeder Schuld nur das Minimum und wirft jeden zusätzlichen Dollar auf den kleinsten Saldo. Fällt die erste Schuld, rollen Sie deren Rate in die nächstkleinere – der „Schneeball“ wächst unterwegs. Bei der letzten Schuld werfen Sie massive monatliche Zahlungen auf sie und sind oft Jahre schneller fertig als mit Mindestbeträgen.

Dave Ramsey hat diesen Ansatz gegenüber der mathematisch optimalen Lawinenmethode populär gemacht, weil er mit der menschlichen Psychologie arbeitet, nicht gegen sie. Jedes abbezahlte Konto ist ein kleiner Sieg, der Schwung hält. Bei moderaten Schuldenlasten ($20–50k) ist der Gesamtzinsunterschied zwischen Schneeball und Lawine meist gering – die Durchhaltequote zählt mehr.

Frequently asked questions

Schneeball vs. Lawine – was ist wirklich besser?
Mathematisch spart die Lawine (höchster Zins zuerst) mehr Geld. In der Praxis zeigen Studien, dass Menschen mit dem Schneeball (kleinster Saldo zuerst) häufiger durchhalten, weil schnelle Erfolge die Gewohnheit stärken. Die Zinsdifferenzen betragen bei moderaten Schulden meist nur ein paar hundert Dollar – nicht lebensverändernd. Nehmen Sie die Methode, die Sie wirklich zu Ende bringen.
Wie viel extra sollte ich jeden Monat auf die Schulden werfen?
Jeder Dollar über dem Minimum beschleunigt die gesamte Kette. Selbst $50/Monat extra erzeugen eine kumulative Dynamik: Ist die erste Schuld abbezahlt, rollt diese Mindestrate plus Ihr Extra in die Rate der nächsten Schuld. Dieser „Lawineneffekt“ lässt den Schneeball sich so schnell anfühlen, sobald er ins Rollen kommt.
Sollte ich das Sparen pausieren, um Schulden schneller zu tilgen?
Halten Sie auch beim Schuldenabbau einen Notgroschen von $1,000–2,000 – sonst wirft Sie jede Autoreparatur oder Arztrechnung direkt zurück auf die Karten. Darüber hinaus schlagen hochverzinste Schulden (20%+ APR) fast immer jede realistische Sparrendite. Niedriger verzinste Schulden (unter 7%) sind eine Abwägung gegen Ihre Altersvorsorge.
Was gilt als „hochverzinste“ Schuld, die ich priorisieren sollte?
Alles über 8% ist meist beschleunigungswürdig. Kreditkarten (20–29%), Zahltagkredite (oft effektiv 300%+ APR) und unbesicherte Privatkredite (12–30%) haben höchste Priorität. Studienkredite (4–7%) und Hypotheken (unter 8%) können Sie in der Regel planmäßig bedienen und parallel investieren.

Kreditkarte tilgen

Monate bis zur Tilgung und Gesamtzinsen, zwei Wege.

Nettogehalt

Nettogehalt nach Bundessteuer, FICA und Bundesstaatsteuer.

Nettovermögen

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