债务滚雪球 / 雪崩计算器

列出你的债务(最多 6 项)。我们将按月模拟每种策略的还款过程。

每月额外还款 ($)

策略

债务雪球法详解

债务雪球法是在每笔债务上支付最低还款额，同时把所有多余的钱都投向余额最小的那一笔。当第一笔债务还清后，您将它的月供并入次小债务——"雪球"越滚越大。到最后一笔时，您已经在用庞大的月供金额来偿还，通常比只还最低额提前好几年完成。

Dave Ramsey 之所以推广这一方法，而非数学上最优的雪崩法，是因为它顺应人性而非违背人性。每还清一个账户都是一次小胜利，能维持动力。对于中等规模的债务（$20–50k），雪球法和雪崩法之间的总利息差异通常很小——能不能走完全程才更重要。

雪球法对比雪崩法——到底哪个更好？

数学上，雪崩法（优先利率最高的债务）省钱更多。而研究表明，在现实中坚持雪球法（优先余额最小的债务）的人更多，因为快速获胜能强化习惯。对中等规模的债务来说，两者的总利息差距通常只有几百美元——算不上改变人生。选您能走完的那种方法就好。

每个月在债务上多砸多少钱合适？

每一美元超出最低还款额的投入，都会加速整条级联链。哪怕每月只多还$50，也能产生复利式的势能：当第一笔债务还清后，那笔最低还款加上您的额外投入会全部并入下一笔债务。这种"雪崩效应"就是为什么雪球一旦滚起来就停不下来。

要不要先暂停储蓄，把债务一次性干掉？

即使在还债期间，也要保留$1,000–2,000的应急资金——否则任何一次修车或医药费都会把您重新推回信用卡。在这条底线之上，高息债务（20%以上APR）几乎总是比任何现实的储蓄收益更值得优先偿还。利率较低（7%以下）的债务则要与退休储蓄对比权衡。

什么样的债务算"高利率"债务，应当优先偿还？

通常8%以上的债务都值得加速偿还。信用卡（20–29%）、发薪日贷款（实际APR常常超过300%）和无抵押个人贷款（12–30%）是首要目标。学生贷款（4–7%）和房贷（低于8%）通常可以按原计划还款，把余力投入投资。