房贷方案对比
填写两个方案,并排查看月供、利息总额和还清曲线。
15年与30年房贷的选择，价值远超您的想象
以$400,000的房贷为例，在利率相当的情况下，选择15年而非30年通常可节省$150,000至$200,000的总利息——但每月还款额会多出$800至$1,000。这笔差额是实实在在的钱，正确答案取决于您的其他资金用途。如果您的401(k)雇主配比尚未充分利用，或背负着7%利率的信用卡债务，30年还款结构或许能让您将每月节省的差额用于更值当的地方。
不同方案之间的利率差异，复利效应往往比大多数人预想的更强。$350,000贷款上0.5%的利率差距，30年累计下来约相差$35,000。将两家贷款方的报价并排比较——相同贷款金额、不同利率和期限——是最直观了解您实际选择的方式。本计算器同时显示两种方案的月供、总成本和已付利息，让一切数字一目了然。
Frequently asked questions
为什么15年房贷的利率低于30年房贷？
贷款期限越短，贷方承担的风险越小——您的余额缩减更快，其敞口窗口也随之缩小。15年贷款的利率折扣通常比30年<strong>低0.5%至0.75%</strong>。以$400,000贷款为例，仅这一利率差就能在较短期限已节省的基础上再省下数万美元。这是房贷定价中为数不多的真正「白送」的优惠之一。
我应该支付点数来降低利率吗？
一个点的成本为贷款金额的1%，通常可换取0.25%的利率折扣。回本期通常为<strong>4至7年</strong>。如果您计划在此之前出售或再融资，购买点数是亏本买卖。如果您正在购置长住之所且当前利率高于历史正常水平，买低利率则更合算。请在本计算器中分别运算两种方案——有无将点数成本计入贷款金额。
比较房贷方案时，负债收入比多少算合理？
大多数贷款方要求您的每月总债务还款——包括新增房贷——低于<strong>税前收入的43%</strong>。传统贷款更倾向于36%以下。如果方案A使您的负债收入比达到41%，方案B为38%，这一差距不仅影响月供的舒适度，更关乎审批通过率。请用本计算器确认哪个方案能让您的还款额保持在贷款方可接受的范围内。
选择利率更高的房贷有时合理吗？
是的——如果它附带其他更优条款的话。无提前还款罚金、较低的结算费用，或足以抵消利率劣势的贷方信贷，都可能让名义上更差的利率成为综合更优的选择。此外，如果您计划积极地提前还款，利率较高的30年贷款反而给您更大的灵活性：您可以按15年的节奏还款，但在资金紧张的月份仍可退回最低还款额。15年贷款则没有这个缓冲空间。
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