住宅ローンシナリオ比較
2つのシナリオを入力して、月々の支払、利息合計、完済曲線を並べて表示します。
15年ローンと30年ローンの選択は、思っている以上に重要です
$400,000のローンで、同程度の金利なら15年を選ぶと30年に比べて利息を$150,000〜$200,000節約できます——ただし、毎月の返済額は$800〜$1,000増えます。この差額は現実のお金であり、正解はあなたの他の選択肢次第です。401(k)のマッチング拠出を活かしきれていない場合や、7%の金利のクレジットカード債務を抱えている場合は、30年ローンの支払い構造を選んで毎月の差額を別の用途に充てる方が賢明かもしれません。
シナリオ間の金利差は、多くの人が想像する以上に複利効果をもたらします。$350,000のローンで0.5%の金利差があると、30年間で約$35,000の差になります。同じ融資額で異なる金利・返済期間の2つのローンを並べて比較するのが、実際に何を購入しているかを最も明確に把握する方法です。このツールは2つのシナリオの月々の返済額・総支払額・利息支払額を同時に表示するため、何も隠れません。
Frequently asked questions
15年ローンは30年ローンより金利が低いのはなぜですか？
短期ローンは貸し手にとってリスクが低くなります——残高が早く減るため、貸し手のエクスポージャー期間が短くなるからです。金利の割引は通常、15年ローンで<strong>0.5%〜0.75%低く</strong>なります。$400,000のローンでは、この金利差だけで、短期間という条件がすでにもたらす節約に加え、数万ドルの節約になります。これはローン価格設定における真に無償のメリットのひとつです。
ポイントを払って金利を下げるべきですか？
1ポイントはローン額の1%に相当し、通常は金利を0.25%引き下げます。損益分岐点は通常<strong>4〜7年</strong>です。それ以前に売却や借り換えを予定しているなら、ポイント購入は損になります。永住目的で購入し、金利が歴史的水準より高い場合は、引き下げがより有利になります。ポイントコストをローン額に加えた場合と加えない場合の両シナリオを、このツールで試してみてください。
ローンの選択肢を比較する際、良い負債対所得比率とはどのくらいですか？
多くの貸し手は、新しいローンを含む月々の総債務返済額が<strong>総収入の43%未満</strong>であることを求めます。コンベンショナルローンでは36%未満が望ましいとされます。シナリオAでDTIが41%、シナリオBで38%になる場合、その差は承認の可能性だけでなく毎月の余裕にも影響します。どちらのオプションが貸し手に承認される返済額の範囲に収まるか、このツールで確認してください。
金利の高いローンを選ぶことに意味がある場合はありますか？
あります——他の条件が有利な場合です。繰り上げ返済ペナルティがない、クロージングコストが低い、または金利を相殺する貸し手クレジットがある場合、名目上は悪い金利でも総合的に有利な選択になりえます。また、元本を積極的に追加返済するつもりなら、金利が高くても30年ローンには柔軟性があります——15年ローン並みに返済できますが、苦しい月には最低返済額に戻せます。15年ローンにそのような逃げ道はありません。
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