住宅ローン計算機
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住宅ローン返済額を理解する
住宅ローンの月々の支払いは単一の金額ではなく、4つの要素が積み重なっています。元金と利息（P&I）、固定資産税、住宅保険、そして（頭金が20％未満の場合は）民間住宅ローン保険（PMI）です。貸し手はこの組み合わせを「PITI」と呼びます。この計算機では各要素を個別に表示するので、毎月のお金がどこに流れているかが正確に分かります。
返済の初期は、そのほとんどが元金ではなく利息です。$300,000の30年ローンを7％で組むと、最初の支払いのうち約$1,750が利息で、元金はわずか$250です。この比率は20年目あたりで逆転します。追加返済は——たとえ月$50でも——元金に直接充当されるため、この逆転ポイントが大きく前倒しされます。上の追加返済スライダーで正確な節約額を確認できます。
Frequently asked questions
月々の住宅ローン支払いはどう計算される？
月々の支払いは元金＋利息（P&I）、固定資産税、住宅保険、そして頭金が20％未満なら民間住宅ローン保険（PMI）を組み合わせたものです。P&I部分は標準償却式を使います：M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)。Pはローン額、rは月利（年利÷12）、nは総支払回数。税金と保険は単純に年額を12で割ったものです。
どのくらいの家が買える？
よく使われる指標は28/36ルール：住居費合計（P&I＋税＋保険）は総月収の28％以下、すべての債務返済合計は36％未満にすべき。貸し手は通常、負債比率（DTI）43％を上限にします。この計算機に住宅価格を入れて、月々の支払総額を見て、これらの閾値と比較しましょう。
PMIはいつ消える？
PMIは、元の償却スケジュールに基づいてローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が78％に達すると自動的に終了します。LTV 80％時に、元金返済で十分か住宅が値上がりした場合は、早めにキャンセルを要求できます。値上がりを主張する場合は、通常再鑑定が必要です。
毎月の追加返済は本当に効果がある？
はい——大きく効きます。30年$300,000を7％で借りた場合、月$100の追加で約$90,000の利息節約と5年の期間短縮になります。ローン初期に始めるほど効果は大きい——初期の支払いはほぼ全部利息だからです。この計算機の追加返済スライダーで、あなたのローンの正確な節約額が分かります。
金利とAPRの違いは？
金利はローン残高に対して発生するもの。APR（Annual Percentage Rate）はローン手数料（事務手数料、ポイント、該当する場合は住宅ローン保険）を織り込んで、総コストを単一の年率で表します。APRは常に名目金利以上で、ローンオファーを比較する上で最もフェアな数字です。
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