Bola de Neve / Avalanche de Dívida

Liste suas dívidas (até 6). Simularemos o pagamento mês a mês em cada estratégia.

Nome Saldo ($) TAE (%) Pagamento mínimo ($)

A bola de neve de dívidas explicada

A bola de neve de dívidas paga o mínimo em todas as dívidas e joga cada dólar extra no menor saldo. Quando a primeira dívida cai, você rola o pagamento dela para a próxima menor — a 'bola de neve' cresce conforme avança. Na última dívida, você está fazendo pagamentos mensais enormes, muitas vezes terminando anos antes do que se pagasse só o mínimo.

Dave Ramsey popularizou essa abordagem em vez do método matematicamente ótimo da avalanche porque ela funciona a favor da psicologia humana, não contra. Cada conta quitada é uma pequena vitória que mantém o impulso. Para cargas de dívida moderadas ($20–50k), a diferença total de juros entre bola de neve e avalanche costuma ser pequena — a taxa de conclusão importa mais.

Frequently asked questions

Bola de neve vs. avalanche — qual é realmente melhor?
Matematicamente, a avalanche (juros mais altos primeiro) economiza mais dinheiro. Na prática, estudos mostram que as pessoas aderem à bola de neve (menor saldo primeiro) com mais frequência porque as vitórias rápidas reforçam o hábito. Diferenças no total de juros costumam ser algumas centenas de dólares em dívidas moderadas — nada que mude a vida. Escolha o método que você realmente vai terminar.
Quanto extra devo jogar na dívida todo mês?
Cada dólar acima dos mínimos acelera toda a cascata. Até $50/mês a mais cria um impulso que se compõe: quando a primeira dívida é quitada, aquele pagamento mínimo mais o seu extra rolam para o pagamento da próxima dívida. Esse 'efeito avalanche' é o que faz a bola de neve parecer tão rápida depois que começa a rolar.
Devo pausar a poupança para eliminar a dívida mais rápido?
Mantenha um fundo de emergência de $1,000–2,000 mesmo enquanto paga a dívida — caso contrário, qualquer conserto de carro ou conta médica te coloca de volta nos cartões. Acima desse mínimo, dívida com juros altos (20%+ APR) quase sempre supera qualquer retorno realista de poupança. Dívida de taxa mais baixa (abaixo de 7%) é uma decisão ponderada em relação à sua poupança para aposentadoria.
O que conta como dívida de 'juros altos' para priorizar?
Qualquer coisa acima de 8% geralmente vale a pena acelerar. Cartões de crédito (20–29%), empréstimos consignados ao salário (frequentemente 300%+ de APR efetiva) e empréstimos pessoais sem garantia (12–30%) são as prioridades máximas. Empréstimos estudantis (4–7%) e hipotecas (abaixo de 8%) normalmente podem ser pagos no cronograma enquanto você investe.

Quitar Cartão de Crédito

Meses para quitar e juros totais, de duas formas.

Salário Líquido

Salário líquido após impostos federais, FICA e estaduais.

Patrimônio Líquido

Some ativos e passivos para conhecer seu patrimônio líquido.