Roth IRA vs. klassische IRA
Vergleiche die Nach-Steuer-Ergebnisse zur Rente unter verschiedenen Steuerannahmen.
Jetzt versteuern oder später?
Traditional-Konten senken Ihr zu versteuerndes Einkommen jetzt; Sie zahlen Steuern auf Auszahlungen im Ruhestand. Roth-Konten werden mit bereits versteuertem Geld gespeist; die Auszahlungen sind steuerfrei. Die Entscheidung läuft auf eine einfache Frage hinaus: Wird Ihr Steuersatz jetzt höher sein oder im Ruhestand?
Sparer am Karrierestart mit niedrigem Steuersatz profitieren meist von Roth. Späte Berufsjahre mit hohem Steuersatz sprechen eher für Traditional (mit einer möglichen Roth-Umwandlungsstrategie im frühen Ruhestand, um niedrige Steuersätze auf dem Weg hinaus zu nutzen). Praktischster Rat: diversifizieren – etwas in jedem Topf für Flexibilität.
Frequently asked questions
Roth oder Traditional – wie entscheide ich?
Die Kernfrage: Wird Ihr Steuersatz jetzt höher sein oder im Ruhestand? Zahlen Sie Steuern in der Phase mit dem niedrigeren Satz. Stehen Sie am Karrierestart mit niedrigem Satz, ist Roth meist besser. Sind Sie mitten in der Karriere im 24%+-Bereich, gewinnt oft Traditional. Viele splitten ihre Beiträge zur Absicherung.
Kann ich in beide einzahlen?
Ja. 401(k) und IRA sind separate Töpfe; innerhalb jedes Topfs können Sie zwischen Roth und Traditional splitten. Die IRS-Grenze ($23,000 für 401(k), $7,000 für IRA) gilt übergreifend für beide Varianten – Sie können die Grenze nicht verdoppeln, nur weil Sie beide haben.
Was ist mit der Roth-Umwandlungsleiter?
Eine fortgeschrittene Strategie: Wandeln Sie Traditional-Guthaben in einkommensschwachen Jahren in Roth um (früher Ruhestand, Sabbaticals, Entlassungen), zu einem niedrigeren Steuersatz als in Hochverdienstjahren. Nach einer 5-jährigen Wartefrist können Sie das umgewandelte Kapital vor dem 59½. Lebensjahr straffrei entnehmen – das ist die Basis der meisten FIRE-Frühruhestandspläne.
Geht die Steuersatz-Rechnung wirklich so einfach auf?
Die „Break-even“-Rechnung geht von identischen Dollarbeträgen aus, aber Roth lässt Sie effektiv MEHR Dollars sparen, weil Sie mit bereits versteuertem Geld einzahlen. $7,000 Roth = ~$9,000 Traditional-Äquivalent für einen Sparer im 22%-Steuersatz. Die meisten Roth-vs-Traditional-Rechner (auch dieser) berücksichtigen das über die Option „äquivalenter Nach-Steuer-Beitrag“.
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