Roth vs. IRA Tradicional

Compara los resultados después de impuestos al jubilarte bajo diferentes supuestos de tasa impositiva.

Modo de comparación

¿Impuestos ahora o impuestos después?

Las cuentas tradicionales reducen tu ingreso gravable ahora; pagas impuestos sobre los retiros en la jubilación. Las cuentas Roth se financian con dólares después de impuestos; los retiros son libres de impuestos. La decisión se reduce a una pregunta simple: ¿tu tramo fiscal será más alto ahora o en la jubilación?

Los ahorradores de carrera temprana y bajo tramo fiscal suelen beneficiarse con Roth. Los de carrera tardía y alto tramo fiscal suelen beneficiarse con la Traditional (con una posible estrategia de conversión Roth en la jubilación temprana para aprovechar los tramos bajos a la salida). El consejo más práctico: diversifica — algo en cada categoría para tener flexibilidad.

Frequently asked questions

Roth o Traditional — ¿cómo decido?
La pregunta central: ¿tu tramo fiscal será más alto ahora o en la jubilación? Paga impuestos en la época con la tasa más baja. Si estás al inicio de tu carrera en un tramo bajo, Roth suele ser mejor. Si estás a mitad de carrera en el tramo del 24%+, Traditional a menudo gana. Muchas personas dividen las contribuciones para cubrirse.
¿Puedo aportar a ambas?
Sí. 401(k) e IRA son cubos separados; dentro de cada uno, puedes dividir entre las versiones Roth y Traditional. El tope del IRS ($23,000 para 401(k), $7,000 para IRA) es combinado entre ambas versiones — no puedes duplicar el límite teniendo ambas.
¿Qué hay de la escalera de conversión Roth?
Una estrategia avanzada: convierte saldos Traditional a Roth en años de bajos ingresos (jubilación temprana, años sabáticos, despidos) a una tasa fiscal menor de la que pagarías en años de altos ingresos. Después de un periodo de espera de 5 años, puedes retirar el capital convertido sin penalización antes de los 59½ años — esta es la base de la mayoría de los planes FIRE de jubilación temprana.
¿Las matemáticas de tramos fiscales realmente funcionan así de simple?
Las matemáticas de "equilibrio" asumen montos idénticos en dólares, pero Roth en realidad te deja ahorrar MÁS dólares efectivos porque estás aportando después de impuestos. $7,000 Roth = ~$9,000 Traditional equivalente para alguien en el tramo del 22%. La mayoría de las calculadoras Roth vs Traditional (incluyendo esta) tienen esto en cuenta mediante la opción "contribución equivalente después de impuestos".

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