La magia del crecimiento compuesto
El dinero invertido genera rendimientos; esos rendimientos generan sus propios rendimientos; y a lo largo de décadas, las matemáticas se vuelven impresionantes. $500 al mes invertidos al 7% desde los 25 hasta los 65 años se convierten en aproximadamente $1.2 millones. Retrasa el inicio hasta los 35 años y esos mismos $500 al mes producen solo $570,000 — menos de la mitad, a pesar de aportar solo un tercio menos.
Dos lecciones: empezar temprano importa más que empezar con mucho, y la volatilidad en cualquier año individual importa mucho menos que el rendimiento promedio a lo largo de décadas. La gráfica de arriba muestra tu saldo proyectado año a año para que veas exactamente cuándo la curva de composición empieza a inclinarse marcadamente hacia arriba (normalmente alrededor del año 15).
Frequently asked questions
¿Cómo funciona realmente el interés compuesto?
Tus ganancias generan ganancias. $10,000 al 7% crecen a $10,700 después del año 1, pero el año 2 crece sobre la nueva base de $10,700, no los $10,000 originales. A lo largo de 30 años, esos mismos $10,000 se convierten en ~$76,000 sin agregar un solo dólar. Mientras más largo el horizonte, más se dobla la curva hacia arriba — por eso empezar temprano le gana a aportar más tarde.
¿Cuál es la Regla del 72?
Divide 72 entre tu rendimiento anual para estimar cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 6%, el dinero se duplica cada 12 años; al 9%, cada 8 años. Es un atajo rápido de cálculo mental; las matemáticas de interés compuesto reales de esta calculadora son más precisas.
¿Debería invertir en fondos indexados o acciones individuales?
Décadas de datos muestran que la mayoría de los inversionistas individuales — y la mayoría de los gestores de fondos profesionales — tienen un desempeño inferior al de los fondos indexados de mercado amplio de bajo costo en horizontes de 20+ años. A menos que tengas una razón específica para elegir acciones, un fondo indexado del mercado total o del S&P 500 con un ratio de gastos por debajo del 0.10% es casi siempre el valor por defecto correcto.
¿Qué tasa de rendimiento debería asumir para planificar?
Los rendimientos del mercado bursátil estadounidense a largo plazo promedian alrededor del 10% nominal / 7% real (después de inflación). Para una planificación conservadora, usa 6 al 7% nominal; para optimista, 8 al 10%. Los portafolios con mucha renta fija deberían asumir 3 al 5%. En cualquier década individual, los rendimientos reales pueden desviarse enormemente — usa rangos, no estimaciones puntuales.
¿Con qué frecuencia debería rebalancear?
Anualmente es el estándar y es suficiente. Rebalancear con demasiada frecuencia activa impuestos innecesarios en cuentas gravables y apenas mueve los rendimientos. En cuentas con ventajas fiscales (401k, IRA), puedes rebalancear libremente. Muchas personas simplemente rebalancean en su cumpleaños para mantener un calendario consistente.