Roth vs IRA Traditionnel

Comparez les résultats après impôts à la retraite sous différentes hypothèses de taux.

Mode de comparaison

Impôts maintenant ou plus tard ?

Les comptes traditionnels réduisent votre revenu imposable actuel ; vous payez l'impôt sur les retraits à la retraite. Les comptes Roth sont alimentés avec des dollars après impôts ; les retraits sont non imposables. La décision se résume à une question simple : votre tranche d'imposition sera-t-elle plus élevée aujourd'hui ou à la retraite ?

Les épargnants en début de carrière, dans des tranches basses, bénéficient généralement du Roth. Les salariés en fin de carrière, dans des tranches élevées, bénéficient généralement du Traditionnel (avec une stratégie potentielle de conversion Roth en début de retraite pour capter les tranches basses à la sortie). Conseil le plus pratique : diversifiez — un peu dans chaque panier pour plus de flexibilité.

Frequently asked questions

Roth ou Traditionnel — comment choisir ?
La question centrale : votre tranche d'imposition sera-t-elle plus élevée maintenant ou à la retraite ? Payez les impôts dans l'époque où le taux est le plus bas. Si vous êtes en début de carrière dans une tranche basse, Roth est généralement meilleur. En milieu de carrière à 24 %+, le Traditionnel gagne souvent. Beaucoup répartissent leurs cotisations pour couvrir les deux.
Puis-je cotiser aux deux ?
Oui. Le 401(k) et l'IRA sont des enveloppes séparées ; dans chacune, vous pouvez partager entre les versions Roth et Traditionnelle. Le plafond IRS ($23,000 pour le 401(k), $7,000 pour l'IRA) s'applique aux deux versions cumulées — vous ne pouvez pas doubler le plafond en ayant les deux.
Et la « Roth conversion ladder » ?
Stratégie avancée : convertir des soldes Traditionnels en Roth durant les années à faible revenu (début de retraite, années sabbatiques, licenciements) à un taux d'imposition plus bas que ceux payés les années à hauts revenus. Après une période d'attente de 5 ans, vous pouvez retirer le capital converti sans pénalité avant 59 ans et demi — c'est la base de la plupart des plans de retraite anticipée FIRE.
Le calcul par tranche fonctionne-t-il vraiment aussi simplement ?
Le calcul du « break-even » suppose des montants identiques, mais le Roth permet en fait d'épargner PLUS de dollars effectifs parce que vous cotisez après impôt. $7,000 Roth ≈ ~$9,000 Traditionnel équivalent pour un épargnant à 22 %. La plupart des calculatrices Roth vs Traditionnel (y compris celle-ci) tiennent compte de cela via l'option « cotisation équivalente après impôt ».

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